Von Antje Kaschube, Fachanwältin für Familienrecht · · aktualisiert am 9. Oktober 2026
Gegenüber der Bank haften beide, die einen gemeinsamen Kredit unterschrieben haben, in voller Höhe. Das ist die eine Hälfte der Wahrheit. Die andere betrifft das Verhältnis der Ehegatten zueinander: Wer muss die Raten am Ende wirtschaftlich tragen, und was kann derjenige zurückverlangen, der mehr gezahlt hat? Dafür gelten eigene Regeln, und die Trennung verändert sie deutlich. Wer gegenüber Bank und anderen Gläubigern haftet, ist im Beitrag Gemeinsame Schulden nach Trennung: Was gilt in München dargestellt.
Der gesetzliche Ausgangspunkt
Gesamtschuldner haften im Verhältnis zueinander zu gleichen Teilen, soweit nicht ein anderes bestimmt ist (§ 426 Abs. 1 BGB). Zahlt einer mehr als seinen Anteil, kann er vom anderen Ausgleich verlangen. Zusätzlich geht die Forderung des Gläubigers in Höhe des Ausgleichsanspruchs auf ihn über (§ 426 Abs. 2 BGB), einschließlich etwaiger Sicherheiten.
Die hälftige Teilung ist aber nur der Zweifelsfall. Bei Ehegatten gilt fast immer „ein anderes“, und zwar je nach Phase unterschiedlich.
Während der Ehe
Solange die Ehe intakt ist, wird in der Regel nicht abgerechnet. Hat ein Ehegatte die gemeinsamen Raten allein getragen, weil er das Einkommen hatte, während der andere den Haushalt und die Kinder versorgte, entspricht das der ehelichen Lebensgestaltung. Rückforderungen für diese Zeit scheitern deshalb meist.
Ab der Trennung
Mit dem Scheitern der Ehe fällt diese Grundlage weg. Ab der Trennung kann der Zahlende grundsätzlich Ausgleich verlangen. Wie viel, hängt von den Umständen ab. Maßgeblich sind vor allem:
- Wer den Gegenwert nutzt. Behält ein Ehegatte das kreditfinanzierte Auto oder bewohnt er die finanzierte Wohnung allein, trägt er regelmäßig auch die Raten allein oder überwiegend.
- Wofür das Geld verwendet wurde. Ein Kredit, den einer allein für eigene Zwecke aufgenommen hat, bleibt seine Sache, auch wenn der andere mitunterschrieben hat.
- Die Einkommensverhältnisse. Ein deutlich höheres Einkommen kann eine abweichende Quote rechtfertigen.
- Der Unterhalt. Werden Kreditraten bei der Unterhaltsberechnung bereits vom Einkommen des Zahlenden abgezogen, trägt der Unterhaltsberechtigte über den geringeren Unterhalt wirtschaftlich schon einen Teil. Ein zusätzlicher Ausgleich nach § 426 BGB scheidet dann in diesem Umfang aus.
Den letzten Punkt sehe ich in der Praxis am häufigsten übersehen. Wer Raten zahlt und gleichzeitig weniger Unterhalt leistet, weil die Raten berücksichtigt wurden, kann sie nicht noch einmal vom anderen verlangen.
Zugewinnausgleich
Gemeinsame Schulden stehen im Zugewinnausgleich bei beiden Ehegatten auf der Passivseite, im Zweifel je zur Hälfte. Hat einer im Innenverhältnis mehr zu tragen, ist sein Anteil entsprechend höher anzusetzen. Damit die Rechnung stimmt, sollte die interne Verteilung vor oder zusammen mit dem Zugewinnausgleich geklärt werden. Der Ausgleichsanspruch nach § 426 BGB besteht unabhängig vom Zugewinnausgleich und ist auch bei Gütertrennung gegeben.
Eine Vereinbarung treffen
Klare Verhältnisse schafft eine schriftliche Vereinbarung, wer welche Verbindlichkeit übernimmt und den anderen freistellt. Sie wirkt nur zwischen den Ehegatten; die Bank bleibt berechtigt, beide in Anspruch zu nehmen. Wird die Vereinbarung in einer notariellen Scheidungsfolgenvereinbarung mit Unterwerfung unter die sofortige Zwangsvollstreckung getroffen, kann der Freistellungsanspruch ohne vorheriges Gerichtsverfahren vollstreckt werden.
Gerichtliche Durchsetzung
Streitigkeiten über den Ausgleich zwischen Ehegatten im Zusammenhang mit Trennung oder Scheidung sind sonstige Familiensachen (§ 266 Abs. 1 Nr. 3 FamFG). Zuständig ist deshalb das Familiengericht, für das Münchner Stadtgebiet das Amtsgericht München. Der Anspruch aus § 426 BGB verjährt in der regelmäßigen Frist von drei Jahren.
Wenn der andere nicht zahlt
Zahlt der frühere Ehegatte seine vereinbarten Raten nicht, wird die Bank Sie in Anspruch nehmen. Häufig ist es dann vernünftig, zunächst weiterzuzahlen, um Kündigung, Verzugszinsen und einen SCHUFA-Eintrag zu vermeiden, und den Ausgleich danach geltend zu machen. Ist der andere zahlungsunfähig, nützt allerdings auch der beste Titel wenig. Bei drohender Überschuldung ist eine anerkannte Schuldnerberatung ein sinnvoller Ansprechpartner.
Häufige Fragen
Kann ich Raten zurückverlangen, die ich vor der Trennung allein gezahlt habe?
In aller Regel nicht. Zahlungen während des Zusammenlebens gelten als Teil der ehelichen Lebensgestaltung. Ausnahmen kommen in Betracht, wenn ausdrücklich etwas anderes vereinbart war.
Wie wirken sich die Schulden auf den Zugewinnausgleich aus?
Sie werden vom Endvermögen abgezogen. Hat ein Ehegatte 50.000 Euro Vermögen und 20.000 Euro Schulden, beträgt sein Endvermögen 30.000 Euro. Bei gemeinsamen Schulden kommt es auf die interne Haftungsquote an.
Quellen und Fundstellen
- §§ 421, 426 BGB (Gesamtschuld und Innenausgleich)
- §§ 1373 bis 1375 BGB (Zugewinn, Anfangs- und Endvermögen)
- § 266 Abs. 1 Nr. 3 FamFG (sonstige Familiensachen)
- §§ 195, 199 BGB (Verjährung)
Die kostenfreie Erstberatung erreichen Sie unter 089 99950505. Auf scheidung-muenchen-online.de können Sie den Scheidungsantrag online vorbereiten. Dieser Beitrag gibt die allgemeine Rechtslage wieder und ersetzt keine Prüfung des Einzelfalls.